La transformación digital del sistema financiero en España está viviendo un momento histórico en 2025. Con la entrada en vigor del Reglamento DORA y nuevas normativas nacionales, bancos, aseguradoras, fintech y consumidores se enfrentan a un entorno más seguro, innovador y orientado a la protección del usuario. Si eres usuario de servicios financieros, trabajas en el sector o simplemente te interesa la economía digital, aquí te explico los cambios clave y cómo te afectan.
Contexto: España Digital 2025 y la Estrategia de Transformación Financiera
El plan “España Digital 2025” marca el rumbo para la transición digital del país, apostando por la tecnología como motor de oportunidades para ciudadanos y empresas. El sector financiero es uno de los pilares de esta estrategia, con el objetivo de fomentar la innovación, la seguridad y la resiliencia operativa frente a los nuevos riesgos tecnológicos [1].
Reglamento DORA: Pilar de la Resiliencia Operativa Digital
¿Qué es el Reglamento DORA?
El Reglamento DORA (Digital Operational Resilience Act) es una normativa europea que será plenamente aplicable desde el 17 de enero de 2025. Su objetivo es reforzar la resiliencia operativa digital del sector financiero, garantizando que bancos, aseguradoras, empresas de inversión y proveedores de criptoactivos puedan mantener la integridad y confiabilidad de sus operaciones, incluso ante ciberataques o fallos tecnológicos [5].
¿A quién afecta DORA?
DORA se aplica a una amplia gama de entidades financieras, incluyendo:
- Bancos y entidades de crédito
- Empresas de servicios de inversión
- Aseguradoras y reaseguradoras
- Proveedores de servicios de criptoactivos
- Fondos de inversión y sociedades de gestión
- Entidades de pago y dinero electrónico
- Intermediarios de valores, fondos de pensiones, y proveedores de financiación participativa
Principales obligaciones bajo DORA
- Gestión de riesgos tecnológicos: Las entidades deben identificar, evaluar y mitigar riesgos TIC en todo el ciclo de vida de sus sistemas.
- Notificación de incidentes: Es obligatorio informar rápidamente a las autoridades sobre incidentes cibernéticos significativos.
- Pruebas de resistencia digital: Se exigen evaluaciones periódicas de vulnerabilidad y simulaciones de crisis para garantizar la capacidad de prevención y recuperación.
- Supervisión de proveedores tecnológicos: Las entidades deben evaluar y controlar a sus proveedores externos de servicios TIC, asegurando la continuidad de los servicios críticos.
Nueva Normativa sobre Servicios Financieros Digitales
Ley de Digitalización y Modernización del Sector Financiero
En enero de 2025, el Gobierno español aprobó el anteproyecto de ley de digitalización y modernización del sector financiero, junto a dos proyectos de reales decretos relacionados [2]. Este paquete normativo busca:
- Impulsar la innovación financiera con tecnologías como blockchain y sistemas de registro distribuido (TRD/DLT).
- Modernizar los servicios y sistemas de pago, permitiendo la participación directa de entidades de pago y dinero electrónico y reforzando la supervisión del Banco de España.
- Desarrollar la figura de la ERIR (Entidad Responsable de la Inscripción y Registro) para la representación y transmisión de instrumentos financieros mediante tecnologías de registro distribuido.
- Reforzar la competencia y la seguridad en el sector, adaptando la regulación a los nuevos modelos de negocio digitales.
Principales novedades
- Régimen jurídico claro para criptoactivos y TRD: Se establecen reglas para la representación, transmisión y registro de instrumentos financieros basados en blockchain.
- Requisitos para entidades tecnológicas: Auditorías independientes, planes de contingencia y personal cualificado para operar como ERIR.
- Transparencia y seguridad: Las entidades deben publicar información sobre métodos de funcionamiento y medidas de continuidad operativa.
Resiliencia Operativa y Seguridad Informática
La resiliencia operativa digital es la capacidad de una entidad financiera para anticipar, resistir, recuperarse y adaptarse a cualquier tipo de perturbación relacionada con las TIC, garantizando la continuidad y calidad de los servicios financieros [6]. Los nuevos marcos regulatorios exigen:
- Estrategias de supervisión y gestión de riesgos robustas.
- Pruebas periódicas para identificar vulnerabilidades.
- Planes de contingencia y recuperación ante incidentes.
- Colaboración con las autoridades y notificación rápida de incidentes relevantes.
Protección al Consumidor Financiero: Nueva Autoridad Administrativa
Creación de la Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero
En 2024 se publicó el proyecto de ley para crear una nueva Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero [4]. Este organismo:
- Actúa como sistema público de resolución extrajudicial de litigios entre entidades financieras y clientes.
- Sus resoluciones serán vinculantes para reclamaciones inferiores a 20.000 euros.
- Se aplica a reclamaciones por incumplimiento de normas de conducta, malas prácticas o cláusulas abusivas en la contratación y prestación de servicios financieros.
- Busca reforzar la protección de los consumidores y la confianza en el sistema financiero, garantizando una resolución ágil y eficaz de conflictos.
Preguntas Frecuentes sobre la Digitalización Financiera y DORA
¿Qué entidades deben cumplir con DORA?
Todas las entidades financieras reguladas, incluyendo bancos, aseguradoras, fondos de inversión, proveedores de criptoactivos y empresas tecnológicas asociadas.
¿Qué ocurre si una entidad no cumple con DORA?
Podrá enfrentarse a sanciones regulatorias, restricciones operativas y pérdida de confianza por parte de clientes y socios.
¿Cómo protege la nueva normativa al consumidor financiero?
A través de la nueva Autoridad Administrativa, que ofrece un mecanismo extrajudicial y vinculante para resolver reclamaciones y proteger los derechos de los usuarios frente a malas prácticas.
¿Qué ventajas aporta la digitalización al sector financiero?
Mayor eficiencia, innovación, seguridad, acceso a productos personalizados y reducción de costes, siempre que se garantice la protección de datos y la resiliencia operativa.
Conclusión
La digitalización y modernización del sistema financiero en España avanza con pasos firmes gracias al Reglamento DORA, la nueva normativa sobre servicios financieros digitales y la creación de organismos de protección al consumidor. Estos cambios refuerzan la seguridad, la resiliencia y la transparencia del sector, beneficiando tanto a las entidades como a los usuarios, y preparando a España para los retos y oportunidades de la economía digital.
